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泰康从深耕寿险到构建大健康产业生态体系
2019-09-29 11:35:05

  近日,权威学术期刊《保险理论与实践》2019年第4期“庆祝新中国成立70周年”特辑发布重磅历史文章——《泰康:从深耕寿险到构建大健康产业生态体系》。文章结合时代背景,回顾泰康保险集团创业和成长的历程,解读泰康独特的价值观与商业逻辑。通过泰康的成长反映时代的进步,展现新中国70周年的辉煌历程与改革开放的伟大成就。以下为文章全文:

  1992年是新中国改革开放具有标志性意义的一年。这一年发生了三件大事:一是邓小平南巡;二是《股份有限公司规范意见》、《有限责任公司规范意见》两个重要文件的出台;三是中共十四大召开,正式提出了建立社会主义市场经济体制。

  三件大事直接推动了蔚为壮观的“下海”经商大潮,股份制公司得以出现。也是在这一年,陈东升提交了创办泰康人寿的申请,成为中国第一个申请股份制人寿保险公司牌照的先行者。

  时光荏苒,2019年,跨越改革开放40年的辉煌,迎来了新中国70周年的华诞。蓦然回首,泰康怀着“产业报国”的梦想,历经4年筹备,经过23年成长,已经发展成为世界500强企业,形成了保险与医养相结合的商业模式。

  泰康的发展历程在中国金融保险业中呈现了独特的发展路径:机构布局时不忘优化公司治理,银行保险大规模扩张时主动控制规模,短期理财险充斥市场时持续优化业务结构,举牌上市公司热潮中难得的保持冷静,在质疑声中开启医养结合商业模式探索,并将这一蓝图变为现实。

  本文将站在时代的视角回顾泰康保险集团创业和成长的历程,解读泰康独特的价值观与商业逻辑。因为任何行业或者公司的发展都离不开新中国70周年的辉煌历程与改革开放的伟大成就,回望历史,管中窥豹,通过泰康的成长看到一个时代的进步。


  一、因时而生,抢占市场先机


  (一)1992 南巡讲话春风拂面

  1990年,后来成为泰康人寿创始人的陈东升随中国青年代表团赴日本考察,这是一次对发达国家大企业近距离的考察,也是一次对泰康历史产生重大影响的远行。

  在东京新宿街头,陈东升偶然发现,东京最高的摩天大楼是保险公司的大楼,最醒目的巨型广告牌是“日本生命”和“海上火灾”的广告,这完全颠覆了他的想象。保险公司原来是可以做成企业巨擘的!他了解到,在欧美、日本等国家人寿保费收入是国民经济中长期性资金的重要来源,特别是日本经济起飞的每个阶段都离不开人寿保险资金的支持。创办寿险公司的种子就此埋下。

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  彼时,陈东升已被调到国务院发展研究中心下属的《管理世界》杂志做副总编,策划推动了“中国500大企业评价”。通过对世界500强的研究,陈东升发现一个国家的经济地位和拥有世界500强的数量是成正比的,国家的强盛一定表现为企业的强盛,不能拥有一批跨国大企业,国家的强盛实际上就是一句空话。他不再满足于只做研究和评价工作,“创业”这个念头在其心中慢慢萌发。

  1992年,是加快改革开放步伐的关键年头。年近九旬的邓小平登上一列没有编排车次的普通绿皮火车,在南方四省市发表讲话。春天的故事就此拉开序幕。

  “改革开放胆子要大一点,抓住时机、发展自己,关键是发展经济。发展才是硬道理。”“计划经济不等于社会主义,资本主义也有计划;市场经济不等于资本主义,社会主义也有市场。”邓小平南方讲话,激发了大批人的创业激情。

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  1992年5月,国家体改委下发《股份有限公司规范意见》、《有限责任公司规范意见》两份文件,当年召开的中共十四大正式宣布我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制。至此,定向募集资本建立股份公司成为了现实。

  一个后来被陈东升称为 “92派”的企业家群体走出体制,开始“下海”,以他们远大的抱负、宽阔的视野、市场化的思维取向,登上了历史舞台。中国企业开始真正架构起现代化的企业制度,而即将诞生的泰康人寿正是其中的典型代表。


  (二)《保险法》颁布 泰康心怀梦想而生

  如获至宝的陈东升带上这两份文件开始策划并联络国内一批大中型国有企业:中国对外贸易运输总公司、中石化北京燕山石油化工公司、中国国际旅行社总社等,准备共同发起组建“四方保险公司”。后来又把“四方”改为“南山”,取“寿比南山”之意。

  1993年12月,“中国南山人寿保险股份有限公司”的申请筹建报告递交到了中国人民银行金融管理司。陈东升后来回忆,“那时只有我申请寿险牌照,有人劝我改为申请证券公司、信托公司、信用社的牌照,我都没有妥协。”多年的不懈坚持与筹备感动了很多人,给人民银行的领导和工作人员都留下了深刻印象。

  90年代初期我国保险业的发展明显滞后,特别是商业保险发展缓慢,与发达国家差距很大。面对“入世”及外国保险机构进入中国市场的呼声日涨,中国民族保险业的发展壮大已是刻不容缓。

  1995年,中国《保险法》颁布实行,产寿险开始分业经营,无疑释放出了中国保险业要规范发展的信号,《保险法》的颁布也让一张保险牌照变得炙手可热。在进行审批时,人民银行发现南山人寿已被台湾一家保险公司注册使用,陈东升经考虑,最终定名“泰康”。泰康是我国夏商时代一个皇帝的年号,暗含“国泰民康”之意。1995年3月,申请筹建报告经修改,公司名号正式更改为“泰康人寿”,仍用发起股东之一的国旅总社套红行文上报人民银行。

  1996年,中国保险企业迎来了第一次“扩容”,人民银行按分业管理原则批准五家专业保险机构筹备。经过近四年的坚守,泰康人寿从100多家保险公司申请者中脱颖而出,并名列榜首,成为《保险法》颁布后设立的首批全国性、专业化的股份制保险公司之一。

  泰康的脱颖而出是偶然中的必然,一者泰康是第一家专业寿险业务牌照的申请人;二者泰康发起股东实力雄厚;三者陈东升作为中国嘉德国际拍卖公司的创始人和管理者,具有成功企业的管理经验。

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  1996年1月22日批筹文件下达后,泰康人寿筹备处正式成立,2月14日开始在保利大厦办公,6月20日迁至中仪大厦办公。泰康筹备有幸得到任道德、马云等一批有识之士和王玉泉、王恩韶和欧阳天娜等业界前辈的加盟。

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  经历了半年多的紧张筹备、招股筹资与申请开业,7月12日,泰康人寿股东预备会召开,16家股东代表一致通过陈东升出任公司董事长,并签署投资入股《合同书》,公司注册资本6亿元人民币。

  1996年8月20日,中国人民银行正式批准泰康人寿开业;8月22日,泰康人寿获得经营许可证;9月9日,泰康人寿获得营业执照; 9月16日,泰康人寿在北京长城饭店举办了隆重的开业典礼;12月19日,泰康保费收入突破1亿元。一个年轻的新型人寿保险公司终于从蓝图上翩然落地。

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  在浩浩荡荡的改革大潮下,泰康“创办民族保险企业,振兴中华”的伟大梦想终于生根发芽,从此开始融入中国经济发展的大潮。


  (三)扬帆起航 确立“三化”价值观

  正当泰康准备扬帆起航时,1997年爆发了亚洲金融危机。保险公司的分支机构扩张受到了负面影响,拖慢了泰康的发展速度。但这场危机也促使泰康更深层次地思考市场环境、发展远景,明确了打造百年老店的发展目标,确立了“专业化、规范化、国际化”的发展路径。“三化”不仅成为泰康的立业之本,也成为泰康发展历程中始终的坚守。

  陈东升曾撰文指出:“亚洲金融危机使我们对金融产业有了更清楚的认识,对寿险事业有了更深刻的认识,使我们认识到在金融保险企业经营过程中,稳健、规范、诚信、亲和的重要性,使我们坚定了走‘专业化、规范化、国际化’道路的信念,使我们初步形成了战略发展理念和企业文化定位。”

  创办初期,泰康的高管、员工多次到台湾、日本、美国以及欧洲考察访问,对20多家一流保险公司的方方面面进行深入学习,特别是公司治理、信息技术、核保核赔等。陈东升把这样的模仿总结为“照世界上最好的葫芦来画瓢”。后来,“创新就是率先模仿”被总结为泰康的第一波创新。这奠定了泰康“专业化、规范化、国际化”的基础,泰康从诞生伊始就是一家高起点、对标国际标准的公司。

  1998年11月,刚刚成立的中国保险监督管理委员会主席马永伟、副主席吴小平等领导先后到泰康人寿视察,对泰康提出的“三化”发展路径和“不求最大,但求最好”的经营方针给予了充分肯定,鼓励泰康人寿要按市场规律建立现代企业制度,力求更大发展。 

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  1996年到2000年,泰康秉承“专业化、规范化、国际化”理念一路前行。从1996年北京营业总部的成立,到1998年武汉、广州区域总部的开业,再到沈阳、成都、上海区域总部的建设,占住一个滩头,再开拓下一个据点,泰康完成了六大区域布局,度过三年“生死关”。

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  多年后,泰康将“三化”的表述修正为“专业化、市场化、规范化”。在陈东升看来,“保险业是社会的稳定器,是社会经济的压舱石。一个没有价值观和行为准则的企业,怎能承担这样的社会重任?价值观是企业发展的根本,泰康坚持‘三化三不’价值观的信念:坚持专业化,专注主业,在商业模式上规避了多元化的风险;坚持市场化,走‘亲清’新型政商关系的道路,避免了政治上的风险;坚持规范化,不搞监管寻租,避免了监管的风险。不偷、不抢、不争,即不侵占国家和股东的利益,不恶意举牌和收购,不争一时一地的得失,争战略、争长久、争未来。”

  在泰康的框架里,企业的战略愿景和诚信合规永远是一枚硬币的两面,一面是对外展现的情怀和雄心,具有进取性的创新探索;另一面则是对内有底线有操守的价值观,以及稳健的经营行为。泰康在创业之初确立的“三化”价值观高瞻远瞩,为泰康百年基业打下了坚实的基础。


  二、因市而兴,抓住改革开放与经济转型的契机


  (一)全球经济一体化  完成海外募股全面与国际接轨

  2000年,在全球经济一体化浪潮下,中国即将加入WTO,民族保险业同国际接轨、参与国际竞争已是大势所趋。要实现这一目标,必须在资本国际化、管理国际化、信息国际化、人才国际化等方面打下基础。而充实的资本正是这一切的前提,在市场竞争中,资本实力就是竞争能力。

  加入WTO这一影响中国经济发展进程的重大事件,不可避免地引发国内经济界和企业界对“狼来了”的忧虑和思考,公司治理被作为增强企业竞争力的重要部分被重新认识。陈东升回忆,“那时候企业家都很恐惧。泰康受到很大压力,因为国际上随便一家保险公司的资产都超过千亿美元,而2000年泰康的资产还不到50亿元人民币。”

  2000年6月,泰康人寿第二次临时股东大会专门听取了公司治理结构理论分析和案例报告,决定建立以董事会为核心的战略决策体系,迎接WTO和新经济的双重挑战。 

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  2000年12月,经国务院同意、中国保监会批准,泰康人寿开展了外资募股工作。瑞士丰泰人寿保险公司、新政泰达投资有限公司、卢森堡洛易银行、日本软银集团国际知名金融机构成为泰康的新股东,圆满完成了2亿股外资股份的募集工作。增资扩股后,泰康人寿形成了国有法人股东、民营股东和外资股东共存的多元化股权格局,资本实力大大提高。

  2001年8月,权威信用评估机构——中诚信国际信用评级有限责任公司将泰康人寿评为AAA-信用等级,“经过对泰康人寿的经营管理状况、资产质量、清偿能力进行全方位的评级,我们认为该公司清偿能力非常强,风险最小。”

  顺利完成增资扩股后,泰康加快了公司法人治理结构与国际接轨的进程。2001年3月,泰康人寿召开股东大会暨第三届董事会,完善了公司治理结构。随后,聘请国际知名的华信惠悦顾问公司对公司治理结构进行系统化的改革。泰康率先在中国金融业建立了首席执行官(CEO)制度,率先引入独立董事,率先在董事会建立执行委员会、薪酬委员会、审计委员会等专业机构,从而成为首家全面在公司治理结构上与国际接轨的保险股份公司。

  陈东升在多年以后谈及此事,仍不无感慨,“泰康是中国大陆金融业第一个引入CEO制度、引入独立董事制度的企业。很多人最开始不理解,觉得我们在作秀、在追时髦。但他们错了,我们是真的希望向世界先进的公司治理经验取经。记得泰康创始初期,整个中国都没什么经验,那时候我们的公司章程基本上就是按《公司法》来。当时的能力就只能照抄这些条文,所以我们早期的公司章程非常薄,不到十页。但当我们引进外资之后,章程有将近一百页。因为国外的股份公司经历了100多年的发展,遇到过各种问题。他们的条款会非常严格、精细,把公司治理发展过程中遇到的各种问题,包括股权纠纷、董事意见分歧等等给企业造成不安定的潜在因素都考虑到了。”

  在外资参股实践中,全面修订后的《公司章程》不再仅仅停留于《公司法》相关要求翻版的状态,而是更加全面具体地规定了各治理主体的责、权、利和相应的决策、制衡机制,更加注重程序的合法性,更加强调公司的透明度。《公司章程》中首次明确引入了董事会专业委员会制度和独立董事制度,与《公司章程》相配套的“三会”议事规则、专业委员会工作规则、管理委员会工作规则、关联交易制度等公司治理配套制度和运行机制全面建立。

  此次海外募股是泰康主动融入全球化潮流,应对WTO挑战的重要举措。不仅使泰康资本实力大大提高,更使泰康从公司治理结构、管理水平、人才培训等诸多方面与国际接轨,增加了泰康在市场上的竞争实力,对日后的稳健经营与快速发展意义不可估量。


  (二)迎接WTO的挑战  布局全国壮大实力

  2001年12月11日,中国正式成为世贸组织成员,成为其第143个成员国。加入WTO,激发了中国企业的全球竞争意识——让中国更快、更好地融入了国际经济社会。加入WTO,也为泰康人寿迎来了第二次发展契机。

  泰康顺势提出沿海发展战略,开启全国网点的布局。至2001年底,泰康完成从区域总部到沿海经济发达地区的推进,保费快速跨越至5亿平台,全国性公司雏形初显。

  年轻的泰康要直面外资,打赢本土的国际化竞争只有靠不断创新。2001年,保险市场产品同质性较为严重,一人一张保单被普遍视为理所当然,同业竞争激烈。陈东升预见到中国社会正在从金字塔型向橄榄型转变,日益成长的中产人群将成为消费和理财的主力,谁掌握了中产人群,谁就是市场的赢家,率先提出了“买车、买房、买保险”现代生活三大件的主张。

  随即“一张保单保全家”计划面世了。“一张保单保全家”是泰康在“新生活”理念的指导下,在保险业内率先推出的综合家庭保障计划,一张保单下可有多个被保险人,一个被保险人还可以投保多个险种,从而改变了传统的保险形式,以一张保单取代了过去的多张保单,从一对一的个人传统销售转变为对家庭的现代销售方式。

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  2002年4月至6月,泰康高举“爱家行动”大旗,以北京为首站,陆续在全国轰轰烈烈地开展了“爱家行动暨新生活广场揭牌仪式” 路演活动。在中国保险业开创了市场整合营销方式的先河,显著地提升了知名度、美誉度,推动了业务大发展。这波“新生活浪潮”被称为泰康的第二波创新。从模仿走向自主创新,泰康形成了不断变革创新的企业特质和独树一帜的品牌形象。

  2001年,泰康进一步提出快速发展战略指导方针:差异化战略,一线巩固,二线崛起,三线决胜。从2001年到2003年,泰康陆续成立济南、郑州等23家分公司,100余家中心支公司,完成全国机构战略布局,建立了后来者无法复制的渠道和网络优势。在“三线决胜”战略指导下,通过机构、网络和人力规模的迅速扩张,泰康连续三年保持100%以上的增长速度。2003年泰康人寿保费收入突破100亿元,泰康从小到大,步入大中型保险公司之列。

  在泰康人寿高速发展之时,增强资本实力和偿付能力,保持稳健性和可持续性就显得尤为重要。2004年11月2日,泰康人寿总额13亿元的次级债券发行成功。这是经中国保监会批准,国内首支由保险企业发行的次级债券。次级债券的成功发行,使泰康人寿偿付能力达到150%以上,足以支持公司未来业务以20%-30%的速度增长,使公司的资本结构更加稳定、合理。

  2004年,预见到中国保险市场竞争格局的变化,泰康再次提出回归中心城市战略和加强营销服务部建设。截至2005年底,新契约保费收入过亿元的分公司达到10家。大批业务产能高、发展后劲足的营销服务部,如雨后春笋般在全国各地蓬勃发展。分支机构经营效益良好,使泰康人寿又创造了连续三年每年税后利润100%增长的奇迹。2006年12月22日,泰康人寿年保费规模成功跨越200亿大关,成为泰康人寿建设大型保险金融服务集团崭新愿景的发展起点。

  至2006年12月11日加入WTO五年保护期结束,共有15个国家和地区的47家外资保险机构在华设立了121个营业机构。世界上主要跨国保险金融集团和发达国家的保险公司都已经进入中国。在国际公司本土化,本土公司国际化的进程中,包括泰康人寿在内的民族保险企业,不仅具有国际视野,而且拥有本土优势,最终打赢了家门口的国际竞争。


  (三)财富时代到来  借资本市场东风高速发展

  2007年,十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。这意味着未来的理财市场不仅仅服务于富裕人群,也要服务于普通民众,增加百姓财富,使大多数人成为中等收入者。财产性收入涉及各种投资,包括投资金融产品,涵盖了储蓄、债券、保险和股票等。这个新提法,意味着中国的财富时代已经到来,财富管理以及多渠道投资理念也让保险产品在理财市场初试锋芒。

  而在此前的2006年,国务院正式发布《关于保险业改革发展的若干意见》,业内称之为保险业“国十条”。文件特别拓宽了保险资金运用的渠道和范围,鼓励资金直接或间接进入资本市场,保险公司成为了资本市场的重要机构投资者。

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  乘着“国十条”的东风,2006年3月23日,泰康资产管理有限责任公司正式挂牌,由泰康人寿资产管理中心升格为泰康第一家完全控股的子公司,成为中国保监会批准成立的第二批保险资产管理公司中第一家正式挂牌开业的资产管理公司。

  泰康资产成立后,紧紧把握宏观经济形势和资本市场变化,制定并实施稳健的投资策略,不断开拓新的投资领域。2007年3月,泰康资产获批设立100亿规模的“泰康—开泰铁路债权计划”,得到数十家保险机构的踊跃认购,成为中国保监会颁布《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》后保险业第一单另类投资产品,拉开了保险资金直接支持国家重点建设项目的大幕。2007年8月,泰康养老保险股份有限公司正式开业,专业从事企业年金业务管理。2007年10月,保险业第一只可投资权益二级市场的资产管理产品泰康开泰-稳健增值保险资管产品发行。2007年11月,劳动和社会保障部公布的企业年金管理第二批机构名单发布,泰康养老、泰康资产分获受托管理、投资管理两项“牌照”,加上原来已获得的账户管理人资格,泰康形成了“三位一体”的企业年金服务体系。2007年11月,泰康资产(香港)有限公司注册成立。  

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  无论是权益投资、固定收益投资还是基金投资,泰康资产秉承专业创造价值的精神,引领行业创新发展,取得了优异的投资业绩。在资本市场2007年这一轮牛市中,沪指从2005年6月的998点上涨至2007年的10月的6124点,大盘在两年多的时间里上涨6倍。泰康与500多万客户共同分享到了中国资本市场的盛宴和丰硕的投资成果。2007年泰康人寿投资净收益达到155.18亿元,同比增长269.2%,对总收入贡献比重达到32%。2007年6月底,泰康人寿总资产规模突破1000 亿元,利润突破10亿元,个险、团险、银保、投资收益、利润目标都全面提前超额完成,各项业务全面起飞,迈向大型保险金融服务集团的步伐明显提速。2007年11月21日,泰康人寿公布特别红利方案,向客户派发18亿现金红利(其中特别红利近8亿元)。  

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  可以说,泰康资产凭借稳健的投资策略,为泰康赢得了宝贵的发展资源。自2007年初至2018年末,泰康资产受托泰康人寿一般账户资产年均投资收益率超过8%。凭借长期、稳定、卓越的投资能力,泰康资产受到了保险业和非保险业客户的广泛认可。陈东升曾自豪地说:“泰康资产为泰康的发展奠定了重要的基础,也成为泰康各条业务线在市场上打拼时最骄傲、最自豪的一件利器。”

  2005年以来,随着股权分置改革的推进,泰康抓住全民理财热潮和资本市场牛市的机会,依靠卓越的投研能力,迅速积累资本,发展壮大成为业务多元、持续盈利、具有综合竞争能力的新兴人寿保险公司。


  (四)直面改革大胆创新 从规模导向向价值经营转型

  从2006年到2009年,三年时间泰康人寿的总保费收入从200亿元平台增长至600亿元平台,核心经营指标全部翻番,再造了一个泰康。

  2009年,在全球经济危机下,中国经济走过了极其不平凡的一年。泰康在经历了2007、2008两年超常规快速发展之后,也迎来了“防风险、调结构、稳增长”的发展新局面。泰康主动防范风险、调整结构,提出以价值为核心,以市场为导向,进一步转变经营机制,强化基础建设和专业化经营,全力建设“业务好、财务好、服务好”的“三好”公司。

  2009年3月4日,中国保监会主席吴定富一行莅临泰康调研。吴定富主席高度肯定了泰康十三年快速发展,认为泰康自觉把对经济社会发展的宏观思考融入发展战略之中,符合保监会“干本行、想全局”的思路,并形成了战略清晰、经营稳健的独有特色。吴定富主席还对泰康提出三点殷切期望:一是要勇于创新,改革和创新是两大法宝;二是要坚持稳健经营的特色,效率、速度、规模并重;三是在发展中要强化风险防范意识,一定要成为又好又快的典范,在市场上为保险业树立良好的风貌。

  2010年11月,银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,叫停银保驻点销售。彼时,泰康人寿银行保险渠道贡献的保费收入占比高达66.8%。

  转型必然带来阵痛。在提出价值转型后,业务部门为维持销售渠道,提出多卖几百亿的分红型银行保险产品。在董事会决策时,有独立董事提出这与公司已经确定的价值转型战略思路不符,坚持投出反对票。公司股东、管理层对董事的专业性给予了充分肯定与尊重。

  2010年,泰康正式提出“大个险战略”:“以价值为导向,以营销为核心,发展大个险,建设大分公司”。这意味着不论保险市场风云变幻,泰康都不畏市场份额压力,心无旁骛地坚持价值经营,持续优化业务结构,走上了以价值为核心的道路。泰康逐渐缩减短期险种的占比,总保费收入出现了暂时的下降。

  在改革调整的同时,一项重大创新正在酝酿、实施。

  第六次全国人口普查数据证实中国人口老龄化正在加速,2010年我国60岁以上老年人已经达到1.78亿,约占全球老年人口的23.6%,也就是说全球1/4的老龄人口集中在中国。银发经济很可能成为下一个风口。

  陈东升认为,中国正经历一个从新兴工业国向后工业化国家转型、从制造经济向服务经济转型的过程,以“娱、教、医、养”为代表的服务业将会得到大发展,日益增长的中产人群及家庭需要全方位健康和财富的管理与服务。2010年3月26日,“泰康之家投资有限公司”正式成立。泰康打出了“从摇篮到天堂”的品牌口号,泰康养老社区计划正式进入实施阶段。

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  早在2007年,陈东升就以前瞻性的战略眼光提出建设养老社区的构想,期间经历了泰康之家望京老年会所模式探索的挫折和高管对养老社区投资盈利模式的不同声音。2008年4月17日至25日,在陈东升的率领下,泰康董事会全面系统地考察了美国爱瑞克森和凤凰城的太阳城养老社区。美国的活力养老社区颠覆了传统的养老院模式,以家为核心,社区内有老年大学、有医疗保健康复中心,住在里面的老人充满活力,完全是在享受老年生活。那一刹那强烈的冲击,让陈东升下定决心把这种养老方式带回国内,改变中国老年人对生命的态度和生活方式。

  时任泰康人寿独立董事、北京大学经济学院院长的孙祁祥在返程路上写下了《让我们快乐、优雅地老去》一文。此次震撼心灵的考察让她感悟到“生命的每一个过程都是美好的:童年的纯真、少年的狂野、中年的潇洒、老年的神闲,这是一个完整生命的构图。”此行使泰康董事会对投资养老社区的战略形成了高度共识。  

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  2009年11月19日,泰康人寿提出的养老社区股权投资计划得到中国保监会批准,成为保险业第一家养老社区投资试点单位。2012年,泰康推出虚拟保险与实体养老社区相衔接的“幸福有约”计划,著名经济学家曹远征成为第一位签单客户。客户在年轻时通过购买养老保险,享受保险公司专业理财服务,年老时可以入住泰康养老社区,使用保险金支付自己的养老生活费用。这一计划的落地,标志着全新的养老商业模式在中国落地。

  “幸福有约”的应运而生,改变了传统保险公司仅提供保险产品的局面,实现保险产品、客户与服务的延伸,为客户提供全生命周期的产品与服务。“幸福有约”彻底改变了过去保险业件均保费不足5000元的高成本低效率状况,将一部分保险业务提升到10年期缴,年缴20万元以上的新高度,优化了产品期限结构,增加了保单价值。“幸福有约”深度挖掘了中产人群的健康与财富管理需求,增加了客户粘度,让保险这个低频“冷产品”逐渐热起来,快速积累了一批高客。

  推出“幸福有约”,开创“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的商业模式被认定为是泰康的第三波创新。这一重大创新奠定了泰康独特的竞争优势,引领了保险业“深耕全生命产业链”的发展潮流。  

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  “幸福有约”有力推动了泰康价值转型与“大个险”的快速发展。2014年10月27日,泰康“大个险”保费承保突破一百亿元,迎来百亿大个险时代。2015年,泰康总规模保费首次突破千亿大关,“幸福有约突破6000件”,第一家医养社区泰康之家燕园在北京昌平投入试运营,大个险业务、新业务价值持续保持20%以上高速增长。与2009年实行价值转型之初相比较,高价值类业务、15年以上长期期缴类业务,占比均大幅提升一倍,产品期限结构在大型保险公司中名列前茅。

  业务结构的持续优化,亦使泰康成为“偿二代”下为数不多的偿付能力大幅跃升的公司之一。按偿二代标准,2016年第一季度泰康人寿综合偿付能力充足率达302.95%,相较2015年末偿一代指标大幅跃升约100个百分点。根据中国保监会测评,泰康在偿二代体系下风险管理能力得分居行业前列。显示出泰康长期以来在产品结构优化、资产投资策略、风险管控等各项经营管理的整体成果。

  在这一发展阶段中,一部分保险机构采用了资产驱动型模式,有钱任性地疯狂举牌。而泰康虽然有庞大的资本实力,却没有参与其中,果断放弃了这一轮“赚快钱”的机会。

  在陈东升看来,改革开放以来保险业发展有两种模式:一种是走“金融宽带”的模式,银行、证券、保险,以资本运作为手段;还有一种模式是走专业化道路,以保险为核心,深耕寿险产业链。泰康发展医养产业的本质就是推动实体养老社区与泰康保险产品的结合,利用保险长线资金匹配长期投资,打造全生命产业链,这一商业模式创新具有长期生命力。

  随着一系列监管新政的出台,资产驱动型模式已经退出了历史舞台。而负债驱动型模式经过三十多年的发展和积沉,如果再按照过去机构铺设、人海战术、成本控制或降费竞争等老套发展下去,扩张能力和可拓展范围几近触顶。构建产业链生态才是保险业下一步发展的趋势和方向。

  泰康价值转型的成功与在医养领域的创新,不仅符合了“偿二代”等一系列的监管要求,更释放了巨大的潜在利润和资本,为新战略的布局奠定了坚实的基础。


  三、因势而变,把握新时代大健康产业崛起的机遇


  (一)集团化改组 推进大健康战略的全面落地

  “三年决定生死,五年站稳脚跟,八年打下基础,十年小有品牌,二十年才能成长为参天大树。”陈东升总结企业生存发展大都遵循这样一个规律。 

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  2016年,泰康迎来二十周岁生日。经过二十年专业创新驱动、稳健规范发展,泰康逐渐告别传统的寿险公司,迈向一个创新的、四位一体的,以大健康为核心的保险金融服务集团。随着2015年11月,泰康在线财产保险股份有限公司挂牌成立,2016年7月泰康人寿第36家分公司西藏分公司开业,泰康完成了全国省级机构区域布局,各级机构超过3900家,形成了覆盖寿险、财险线上线下庞大的销售网络。泰康已先后设立泰康资产、泰康养老、泰康之家、泰康在线等多家子公司,形成保险、资管、医养三大核心业务体系,聚集了巨大的资本和庞大的客户。

  站在二十年的新起点,泰康人寿代行集团职能的模式已难以适应大健康战略发展的需要与日益广泛的业务领域,泰康面临资源整合与集团化全新课题的挑战。泰康提出循序渐进推进集团化建设,设立寿险子公司,加快专业化经营,逐步完善公司的管理,按照保险、资管、医养三大业务板块来建立新的体系。 

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  2016年8月18日,中国保监会做出批复,同意泰康人寿进行集团化改组,将泰康人寿更名设立为泰康保险集团股份有限公司。11月28,中国保监会批复同意泰康人寿保险有限责任公司开业,泰康保险集团股份有限公司所属保险业务及相关资产、负债转移至泰康人寿保险有限责任公司这一新主体。 

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  2016年8月22日,泰康二十周年庆典大会暨泰康保险集团获批揭牌仪式在人民大会堂万人礼堂隆重举行。陈东升指出,“过去二十年,泰康成功的模式在于抓住每一个战略机遇期,实现超常规、跨越式的发展,同时把握好快速发展、稳健经营和创新这三者之间的平衡。未来泰康将实现集团化管理,挺进世界500强,医养业务完成全国化布局,成为中国医养第一品牌,让“四位一体”创新商业模式真正成为全球范围内的创新者、示范者和领导者。”

  泰康集团化改组通过搭建更有效的集团法律架构、管理架构,强化了集团层面的战略管控和资源整合,提升了集团整体运营效率和风险防范能力,增强了各子公司产业链完整性和业务之间协同性,加大了集团对医养业务板块的支持力度,促进了保险产品与医养实体服务的对接,从而加快推进泰康新战略的全面落地。 

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  2016年,泰康保险集团管理资产突破10800亿元,规模保费收入突破1300亿元,新单价值突破100亿元,大步迈进“万亿资产、千亿保费、百亿价值”的时代。泰康投资业绩在行业内持续领先,第三方资产跨越5500亿,养老金投资管理资产规模超过1500亿。泰康进一步推进医养全国化,医养社区完成全国八城布局,燕园、申园养老社区顺利运营,开启连锁化经营,燕园一期独立生活区入住率超93%。泰康同济(武汉)医院开始筹建,投资控股的泰康仙林鼓楼医院月度门诊量提升至已近2万人次。燕园和申园康复医院正式运营,康复与老年医疗团队初步建成。战略性入股百汇、淮海、北星等优质医养企业。“区域性国际医疗中心+社区配建康复医院+参股特定医疗机构”的三层次医养战略布局雏形已现。

  伴随集团化改组的完成,泰康保险集团旗下保险、资管、医养三大板块、五大家子公司的战略协同效应初步显现。


  (二)践行健康中国战略 整合保险支付与医养服务

  2017年10月18日,中国共产党第十九次全国代表大会在京召开,开启了新时代的新征程。“人民健康是民族昌盛和国家富强的重要标志。”作为国家战略,在十九大报告中,习近平总书记明确对实施健康中国战略进行部署,要求为人民群众提供全方位全周期健康服务。

  据统计,2016年,我国60岁以上老龄人口达到2.2亿,已经成为世界上老年人口最多的国家,也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。在这样的社会背景下,十九大报告提出的“积极应对人口老龄化,构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展。”既明确了满足人们美好生活需要的重点领域,也为保险业落实健康中国战略指明了方向。十九大报告让泰康备受鼓舞。泰康早在八年前就已经开始提前布局发展医养产业,国家的政策导向是对泰康自觉把企业的发展融入国家富强、民族振兴伟大进程的巨大肯定。 

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  在2014年至2017年期间,全国人大、国务院、全国政协、国家发改委、卫健委、民政部、人社部和保监会领导密集到访泰康之家·燕园,深入调研泰康保险与医养相结合的模式。2014年8月国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称保险业“新国十条”),2015年11月国务院下发《关于推进医疗卫生与养老服务相结合的指导意见》,2016年7月民政部公布《民政事业发展第十三个五年规划》,2017年6月国务院印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》。一系列鼓励保险机构投资兴办养老产业和健康服务业机构、鼓励社会办医、促进医养结合发展的政策陆续出台,推动泰康大健康战略发展进入快车道。

  2017年,泰康在系统总结前期医养融合实践的基础上,提出了打造“三大闭环”,着力构建大健康生态体系的大健康战略。泰康希望形成寿险与养老服务的养老闭环,健康险与医疗服务的健康闭环,养老金与资管的财富闭环,通过闭环内支付方与服务方的联动机制,对现有医养体制进行良性的改革,为客户提供从预防、治疗、康复、养老的全方位的健康保障。 

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  陈东升直言,“泰康的战略六个字就能说清楚——健康、长寿、富足。泰康的理想就是客户买泰康的健康保险,在泰康的医疗健康体系里得到服务和治疗,降低医疗成本;买泰康的养老保险、年金保险,在泰康的养老服务体系里安度晚年,让生活更幸福;买泰康的投资型、理财型产品,有更多的财富享受一流的健康、养老服务。”

  落实大健康战略,一方面,泰康在保险业务上积极开拓创新,做大市场规模,传统寿险、养老金、健康险、政府医保经办同时发力。

  随着大健康产业生态体系的发展,泰康“幸福有约”销售持续增长,2018年销售超越2.1万件,高客数量迅速积累,商业健康险取得长足发展,业务呈现逐年递增趋势。2018年9月6日,泰康人寿与有“医改先锋”之称的北京朝阳医院签署“健保通”合作协议,标志着商保直付式理赔合作医疗网络规模和影响力不断扩大。“健保通”已覆盖30个省区市,超1500家医院,服务客户人数快速增长,商业健康险日益成为医疗费用的重要支付方之一。

  响应十九大建设多层次社会保障体系的要求,泰康主动承担社会责任,深入对接国家养老保障三支柱体系,同时为政府、企业、个人提供医养保障。泰康先后与各省市及各大央企签署全面战略合作,全面参与了多地的大病保险、精准扶贫等政府民生业务,并在多地开展按病种付费、DRGs、慢病管理试点,打造了铜川、沈阳、深圳等特色的标杆项目,累计服务民众已经超过1.35亿人次。与此同时,泰康还参与了8个国家级、12个省级试点城市的长期护理保险工作,覆盖人口超过1000万。长期护理保险不仅为失能人员撑起“保障伞”,还推动了护理服务业的快速发展,有效增强了群众的改革获得感。泰康先后获得全国首批个人税优健康险和个人税延养老保险经营资质,为补强国家医养保障第三支柱贡献了力量。而在年金领域,2018年,泰康凭借优异的投资业绩和销售团队专业敬业的管理服务,跃升成为中国市场第一大的企业年金投资管理人,在启动职业年金受托人比选的新疆、央保、河南、湖北、北京等项目中,泰康全部入围,成为第二支柱的重要力量。

  另一方面,泰康以自建为核心,通过投资、合作多种方式打造医养服务生态体系,探索保险与服务协同的创新模式,实现整体效率和服务水平的提升。

  2017年9月,在“泰康2017年度股权投资论坛”上,陈东升向近400位被投资企业、合作伙伴代表分享了共建大健康产业生态体系的愿景:“泰康进军养老、医疗、终极关怀产业,将虚拟的保险与实体的医养相结合,整合全生命产业链,打造“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体商业模式。泰康通过投资医疗、治疗、人工智能、制药、医疗器械和健康大数据企业,形成一个实体的服务体系。泰康与众多被投资企业的结合,把虚拟的保险支付体系和实体的服务体系结合起来,一定能更好地蓬勃地生长和发展,共建大健康产业生态体系。”就在此时,泰康已经成为世界第二大医疗集团百汇医疗旗下的百汇中国的第二大股东,此外还投资了汉喜普泰、药明康德、美国科罗尼北星等大健康产业企业。  

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  2018年6月28日,泰康保险集团旗下专业从事医养健康产业投资开发、资产管理和运营服务的全资子公司——泰康健康产业投资控股有限公司正式成立。作为泰康医养业务发展的新平台和载体,泰康健投聚焦老年生命链,推动养老革命,价值医疗创新,建设“医养康宁”大健康服务网络。至2018年底,泰康已完成北京、上海、广州、三亚、苏州、成都、武汉、杭州、南昌、厦门、沈阳、长沙、南宁、宁波、合肥等15个核心城市的大型连锁养老社区和康复医院的布局,规划总地上建筑面积 250 万平方米,可容纳约 3.7 万名老人,规划超 2 万户独立生活单元以及 5千余张康复护理床位,成为中国最大的连锁养老机构及最大的连锁老年康复机构。其中,北上广蓉四家社区已开业运营,受到了市场和客户的高度肯定,北京燕园在不到两年的时间实现独立业态99.7%的入住率。

  2018年6月15日,泰康投资控股全国最大的齿科连锁集团拜博口腔,并进一步将品牌升级为泰康拜博口腔。拜博在全国50多个一二线城市,运营超过200家门店,与泰康旗下寿险、健康险具有很好的协同效应。2018年11月,泰康在线联合泰康拜博口腔出品了一款针对口腔疾病预防的保险产品,探索“健康险+医疗”迈出第一步。

  泰康推进价值医疗也在小步快跑。2018年11月,泰康仙林鼓楼医院挂牌美国西奈山附属医院,不断提升医疗能力和服务水平。通过精细化管理与特色科室建设,泰康仙林鼓楼医院门诊量、急诊量、患者满意度等都出现显著提高。此外,在成都布局的泰康西南医学中心奠基,在武汉布局的泰康同济(武汉)医院加速建设,预计2019年底投入运营。以健康为中心,泰康正推动改善体验与提升效率,实现控费目标,打造一个以患者体验、质量安全、效率与公平为核心,满足多层次需求的新型医疗服务模式。


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  与此同时,泰康也致力于通过降低成本让更多老人享受到泰康的医养服务,并通过溢彩公益计划赞助、提升社会上更多养老机构的服务能力,陈东升将其称之为一场“养老革命”。2018年8月22日,泰康保险集团在首个公益日暨22周年司庆活动上公布捐助两批共16家养老机构,通过赋能与扶贫两种模式分享泰康医养护理的先进经验,增强养老机构设备条件,提升服务能力和管理水平。

  陈东升表示,“过往22年,泰康的发展得益于泰康始终把企业发展融入国家腾飞和民族崛起的伟大进程,紧跟社会需求。党的十九大报告提出,积极应对人口老龄化,构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展。溢彩公益计划的初心就是尊重生命、关爱生命、礼赞生命,为更多老人创造有尊严、有活力的养老生活。”


  (三)跻身世界500强 做面向大健康产业的金融保险服务集团

  截至2018年底,泰康保险集团管理资产规模超过14000亿元,退休金管理规模超2500亿元,拥有各级保险分支机构超4000家、营销员80万,累计服务个人客户2.62亿人,服务企业客户超42万家,支付理赔金额450亿元,纳税483亿元。泰康已守稳中国寿险十强第四位,并一跃成为中国市场最大的企业年金投资管理机构。

  2018年7月19日,《财富》世界500强排行榜正式发布,泰康保险集团首次跻身该榜单,以240.58亿美元的营业收入位列榜单第489位,标志着泰康迈入全球大型金融保险服务集团的行列。在2018年《财富》世界500强榜单里,美国有126家入选,中国是120家,美国、日本、德国、法国、英国等发达国家世界500强数量都在减少,只有中国在不断增加。从当年东京街头一瞥,经历改革开放大潮,伴随中国经济社会一同成长,泰康产业报国的梦想终于成真。

  2019年,泰康明确将“大健康”写入了公司战略,将公司愿景调整为“做全球领先的、面向大健康产业的金融保险服务集团,让泰康成为人们幸福生活的一部分。”23年来,泰康始终坚持“专业化、市场化、规范化”理念,深耕寿险产业链,打造了“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的商业模式, 初步形成以幸福有约、泰康之家、健康财富规划师三大创新体系为支撑的品牌“金三角”。至2019年初,泰康已在全国布局15个大型医养融合养老社区、3个大型医疗中心,建构专科医疗体系,并通过投资医疗、治疗、人工智能、制药、医疗器械和健康大数据企业,打造了一个庞大的大健康产业生态体系。

  未来,泰康将继续践行健康中国战略,大力发展商业保险,尤其是健康险与养老保险,助力中国养老保障体系三支柱的发展。通过做大支付、布局服务、科技驱动、极致体验,来进一步打造健康、长寿、富足三个闭环构建的大健康产业生态体系,将保险支付体系与医养服务体系的融合不断推向深化。积极应对老龄化的挑战,助力保障和改善民生,服务中国经济社会发展。

  2019年是中华人民共和国建国70周年。泰康用其独树一帜的价值观、发展模式与不断引领的时代创新为中国金融保险业、为中国民营企业树立了一个标杆。在改革开放40年百名杰出民营企业家名单发布会上,陈东升将泰康的发展归因于“时代好、命运好、机会好”,“因为时代好,身处飞速发展、创造奇迹的改革开放伟大年代;因为命运好,选择了人寿保险这个充满活力和人文关怀的朝阳产业;因为机会好,我们目标纯正、心无旁骛,专注主业,专注专业,打造了泰康这一个中国式成长的范本。泰康的成功就是中国改革开放成就的一个缩影”。

来源:读嘉新闻 作者:泰康人寿 编辑:吴淑芳 责任编辑:欧林

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